उपभोक्ताहरूले एमएलआर विद्रोहीहरूमा बिलियन डलर प्राप्त गरेका छन्
2010 मा सम्बद्ध सस्ती हेरविचार अधिनियम, स्वास्थ्य बीमा कवरेजमा लागू भएका नियमहरूमा व्यापक परिवर्तनहरू गरे। ती परिवर्तनहरूमध्ये एउटा एउटा बीमा थियो जो प्रीमियमको प्रतिशतमा शासन गर्ने नियम थियो जुन बीमा कम्पनीहरू 'चिकित्सा खर्चमा खर्च गर्नका लागि प्रशासनिक खर्चहरूको विरोध गर्छन्।
एसीए अघि, बीमा कम्पनीहरूले आफ्नै दिशानिर्देशहरू सेट गर्न सक्दछन्।
राज्य बीमा कम्युनिष्टहरूले प्रिमियम औचित्यको समीक्षा गर्नेछन् कि बीमाकर्ताहरूले प्रस्तावित गरे तापनि, समीक्षा प्रक्रिया सधैं बलियो थिएन। और यदि एक बीमाकर्ता को विशेष रूप देखि उच्च प्रशासनिक खर्च थियो, नियामकहरु या उपभोक्ताओं को लागि पुनरावर्ती मार्ग मा ज्यादा नहीं थियो।
तर एसीएले मेडिकल हानि अनुपात (एमएलआर) आवश्यकतालाई लागू गर्यो, जसले बीमाकर्ताहरूको अधिकतम प्रतिशत निर्दिष्ट गर्दछ जुन बीमाकर्ताहरू प्रशासनिक खर्चहरूमा खर्च गर्न सक्छन्। ठूलो समूह बजारमा, बीमाकर्ताले स्वास्थ्य खर्च र स्वास्थ्य सेवाको गुणस्तर सुधारमा कम्तिमा 85 प्रतिशत प्रिमियम खर्च गर्नुपर्दछ। व्यक्तिगत र सानो समूह मार्केटमा थ्रेसहोल्ड 80 प्रतिशत छ। त्यसैले बीमाकर्ताहरू प्रशासनिक खर्चहरूमा दावीको प्रायः 15 वा 20 प्रतिशतमा खर्च गर्न सक्छन् (निर्भर गर्दछ कि योजना ठूलो समूह मार्केटमा वा व्यक्तिगत र सानो समूह मार्केटमा बेचीएको छ), र बाँकी रकम हो कि बीमा डलर जम्मा चिकित्सक दावीहरु र चीजहरु मा खर्च गर्न को लागी को लागी छ कि रोगियों को स्वास्थ्य हेरविचार को गुणवत्ता मा सुधार।
"ठूलो समूह" सामान्यतया 50 भन्दा बढी कर्मचारीहरूसँग नियोक्ताहरूमा बेचेको बीमा नीतिहरूलाई बुझाउँछ। तर क्यालिफोर्निया, कोलोराडो, न्यू यर्क र वरमन्टमा, ठूला समूह योजनाहरू 100 भन्दा बढी कर्मचारीहरूसँग बिक्रि गरिन्छ, जुन ती राज्यहरूमा सानो समूहको बजारमा 100 कर्मचारीहरू छन्।
एसीए भन्दा इन्चार्जको एमएलआर के थिए?
एसीएको एमएलआर नियमहरू 2011 मा प्रभावकारी बनेका थिए। पहिले देखि नै, दुई तिहाईका बीमाकर्ताहरू वास्तवमा पहिले नै उनीहरूका सदस्यहरूको प्रिमियमको अधिकांश भन्दा बढी मेडिकल दावीहरूमा खर्च गर्थे, तर त्यहाँको सम्बोधन गर्नका लागि तान्त्रिक प्रणाली थिएन। t।
र यो एक बजार बाट अर्को देखि भिन्न। एक सरकारी लेखाकार कार्यालय विश्लेषणको अनुसार, 77 प्रतिशत ठूला समूह बीमाकर्ताहरू र 70 प्रतिशत साना समूह बीमाकर्ताहरू पहिले नै 2010 मा नयाँ एमएलआर दिशानिर्देशहरू भेटिए (अघिल्लो पटक उनीहरूको प्रभावमा परे), तर व्यक्तिगत बजार बीमाहरूको मात्र 43 प्रतिशत 80 प्रतिशत खर्च भएको थियो। त्यो वर्षमा स्वास्थ्य खर्चमा प्रीमियम राजस्व। र सीएमएस डाटा अनुसार, 2010 मा व्यक्तिगत मार्केट बीमा कवरेजको 45 प्रतिशत व्यक्ति योजनाहरू समाहित भएका थिए जुन प्रशासनिक व्ययमा कम्तीमा 25 प्रतिशत राजस्व खर्च भएको थियो।
यहाँ नोट गर्न महत्त्वपूर्ण छ कि अमेरिकाको लगभग 7 प्रतिशत व्यक्तिगत बजारमा कवरेज छ, जबकि 4 9 प्रतिशतले नियोक्ता प्रायोजित बजारमा कवरेज गरेको छ, जसमा ठूला र साना नियोक्ताहरू छन्।
प्रशासनिक लागतहरू कहिलेकाहीं कम हुन्छ जब इन्सुलेटरले प्रत्येक योजना खरिदका साथ बढी जीवनलाई लुकाउन सक्छ।
यसैले एमएलआर आवश्यकताहरु साना समूहहरु र व्यक्तिगत बजार बीमा कम्पनीहरु को तुलना मा ठूलो समूह बीमा कम्पनीहरु को लागि अधिक कठोर हो।
एमएलआर नियमहरू कसरी लागू हुन्छन्?
एसीएको एमएलआर नियमहरू व्यक्तिगत, सानो समूह, र ठूलो समूह मार्केट सहित सम्पूर्ण पूर्ण-बीमा गरिएका योजनाहरूमा लागू हुन्छ जुन हजुरआमा र दादाभाइ योजनाहरू समावेश छन्। तर यो आत्म-बीमा योजनाहरूमा लागू हुँदैन (नचाहिने नियोक्ता, उनीहरूको कर्मचारीहरूको लागि खरिद कवरेजको तुलनामा उनीहरुले आत्म-बीमा गर्न अधिक सम्भावित; नियोक्ता-प्रायोजित कवरेजका सबै 61 प्रतिशत कार्यकर्ता स्वयं बीमामा समावेश छन्। योजनाहरू)।
जुलाई 31 सम्म प्रत्येक वर्ष, बीमाकर्ताहरू सीएमएसले पछिल्लो पटक आफ्नो लागू राजस्व र खर्च डाटासँग रिपोर्ट गर्छन्।
बीमाकर्ताहरूले एमएलआर आवश्यकताहरू पूरा गरेका छन् भने उनीहरूलाई मेडिकल हेरविचार र गुणस्तर सुधारमा ठूलो समूहको प्रीमियममा कम्तीमा 85 प्रतिशत खर्च गर्थे, र 80 प्रतिशत सानो समूह र व्यक्तिगत हेरविचार र गुणस्तर सुधारमा व्यक्तिगत बजार प्रिमियम।
ती कर्मचारीहरूले ती लक्ष्यहरू पूरा गर्दैनन् नीति-धारकहरूलाई छुट्याउन पठाउनु पर्छ अनि अनिवार्य रूपले उनीहरूको प्रतिफल धेरै अधिक थियो कि उनीहरूको लागि प्रतिस्थापन गर्दछ। एमएलआर आवश्यकताहरु 2011 मा प्रभाव पर्यो, र पहिलो छूट चेक 2012 मा पठाइयो। 2014 बाट छूट को मात्रा एक बीमाकर्ताको तीन-वर्ष औसत एमएलआर को आधार मा मात्र पूर्व वर्ष एमएलआर को आधार मा भएको थियो।
एचएचएसले बीमाकर्ताहरूमा मौद्रिक दण्ड लागू गर्न सक्छ जसले एमएलआर डेटा रिपोर्ट गर्दैन, वा छुट्याउने आवश्यकताहरूको अनुपालन गर्दैन।
कसले बलात्कार गर्छ?
2017 मा, लगभग 3.9 मिलियन मानिसहरू एमएलआर बिदाई, या त सिधै आफ्नो बीमा कम्पनीबाट, वा आफ्नो नियोक्ताबाट पारित। त्यो अमेरिकी जनसंख्या को लगभग 1.2 प्रतिशत छ, यसैले अधिकांश मान्छे एमएलआर छूट को प्राप्त नहीं गर्दै छन्। निस्सन्देह, एसीएको एमएलआर नियमहरू मात्र पूर्ण-बीमा गरिएको नियोक्ता-प्रायोजित योजनाहरू र व्यक्तिगत बजार योजनाहरूमा लागू हुन्छ। तिनीहरू आत्म-बीमा समूह योजनाहरू, वा औषधि र मेडिकाइडलाई लागू गर्दैनन्, जसले आबादीको ठूलो भागलाई ढाक्छ (तर मेडिकल फाइदाका लागि एमएलआर नियमहरू र मेडिकाइड व्यवस्थित हेरविचार योजनाहरूको लागि )।
तर स्वास्थ्य योजनाहरूमा समेत ACA को एमएलआर नियमहरू छन्, अधिकांश भन्दा अनुपालनमा छन् र छूट चेकहरू पठाउन छैन। र समय समयमा अनुपालन सुधार भएको छ। 9 0 प्रतिशत व्यक्तिगत बजार स्वास्थ्य कवरेजको साथमा योजनाहरू समावेश भएको थियो जसले 2016 मा एमएलआर आवश्यकताहरू पूरा गरेको छ (2011 मा सदस्यहरूको मात्र 62 प्रतिशत सदस्यहरू)। ठूलो समूह मार्केटमा, 9 0 एनएलएलहरू योजनामा छन् जुन 2016 मा एमएलआर नियमहरू भेटिए, र सानो समूहको बजारमा, 2016 ईन्जिनियरिङ्हरू 2016 मा एमएलआर-अनुपालन योजनाहरू ढाकेका थिए।
एमएलआर छूटहरु प्रत्येक मार्केट खण्ड (ठूलो समुह, र व्यक्तिगत / सानो समूह) मा एक व्यवसायी को व्यवसाय को सम्पूर्ण ब्लक मा आधारित छ। त्यसैले यसले तपाईंको स्वास्थ्य खर्चमा तपाईंको प्रतिशतको प्रतिशतले खर्च गरेको कुरामा फरक पर्दैन, वा तपाईंको नियोक्ता समुहको कुल प्रिमियमको समूहले समूहको कुल मेडिकल लागतमा खर्च गरेको थियो। कस्ता कुराहरू कुल छ जब सबै बीमाकर्ताका सदस्यहरूको प्रिमियम संयुक्त हुन्छ, र बीमाकर्ताले स्वास्थ्य खर्च र गुणवत्ता सुधारमा खर्च गरेको कुल रकमको तुलनामा।
जाहिर छ, यो अधिक व्यक्तिगत स्तर मा एमएलआर को लागी काम नहीं गर्नेछन्, किनकि एक वर्ष को स्वास्थ्य स्वस्थ रहन्छ केवल दावहरुमा केहि सौ डलर हुन सक्छ, हुन सक्छ केहि हजार डलर प्रीमियम मा, जबकि एक धेरै बीमार व्यक्ति हुन सक्छ लाखौं डलर दावीमा, प्रिमियममा उस्तै केहि हजार डलर बनाउ। बीमाको सम्पूर्ण बिन्दु बीमाकर्ताहरूको ठूलो आबादीमा सबैको जोखिमलाई पूलमा छ, त्यसैले एमएलआर नियमहरूले कसरी काम गर्दछ।
व्यक्तिगत बजारमा, बीमाकर्ताहरू जसले एमएलआर आवश्यकताहरू पूरा गर्दैनन् मात्र सिमित रूपमा छूट नीतिहरू प्रत्येक नीतिधारकमा पठाउँछन्। तर नियोक्ता प्रायोजित बजारमा (ठूलो समुह र सानो समूह) मा, इन्सटाइमले नियोक्तामा छूट चेक पठाउँदछ। त्यहाँबाट, नियोक्ताले ईन्डोल्युलेस गर्न नगद वितरित गर्न सक्छ, वा भविष्यमा प्रीमियम कम गर्न वा कर्मचारीहरूको लागि लाभ सुधार गर्न छूट प्रयोग गर्न सक्छ।
एमएलआर छूटहरू सामान्यतया कर लगाईएको छैन, तर त्यहाँ केही परिस्थितिहरू छन् जुन तिनीहरू हुन् (जसमा परिस्थितीहरू स्वयं-नियोजित एनोलले आफ्नो कर रिटर्नमा आफ्नो प्रीमियम कटौती गर्दछ)। आईआरएसले एमएलआर को करार को यहां धेरै उदाहरण परिदृश्यों संग छूट दिछन।
कतिपय विद्रोहहरू छन्?
2011 को लागि कुल छुटहरू पछिल्लो वर्षमा भन्दा धेरै भन्दा बढी थियो, एक पटक बीमाकर्ताले नयाँ नियमहरूमा प्रयोग गरे। प्रत्येक वर्ष, सीएमएसले डेटालाई कुल छूट रकम र प्रत्येक राज्यमा छुटेको प्राप्त औसतमा घरहरूको औसत औसत छूट दिन्छ। पहिलो छ वर्षमा, एमएलआर छूटले ग्राहकहरूको लागि $ 3.24 बिलियन फिर्ता ल्याएको छ:
- 2011 को लागि 1.1 अरब डलर (2012 मा पठाइयो)
- 2012 मा $ 504 मिलियन (2013 मा पठाइयो)
- 2013 मा 333 मिलियन डलर (2014 मा पठाइयो)
- 2014 मा $ 46 9 मिलियन (2015 मा पठाइयो)
- 2015 मा $ 397 मिलियन (2016 मा पठाइयो)
- 2016 मा 447 मिलियन (2017 मा पठाएको छूट)
2017 मा, एमएलआर छूट को प्राप्त गर्ने औसत व्यक्ति $ 113 मिल्यो, तर यो एक राज्य देखि एक देखि भिन्न देखि भिन्न। क्यालिफोर्नियाका मानिसहरू जसले छूट पाएपछि 5 999 डलरको औसत प्राप्त भए तापनि 11 राज्यका व्यक्तिहरूले सबैलाई छुटेको छैन, किनभने ती सबै बीमा कम्पनीहरूले एमएलआर आवश्यकताहरू पूरा गरे।
इन्भेष्टमेन्टले उनीहरूको प्रीमियम आउँदै गरेको वर्षको लागि के हुनुपर्छ भन्ने निर्धारण हरेक महिना हरेक महिना खर्च गर्दछ, र ती प्रस्तावित दरहरू राज्य र संघीय actuaries द्वारा डबल-जाँच गरिन्छ। तर स्वास्थ्य दाबीहरू एक वर्ष पछि अर्कोतिर उल्टाउन सक्दछन्, र अनुमान लगाइन्छ कि इन्टरनेसनलहरूले सधैँ सही नहुन सक्दछ। त्यसकारण एमएलआरले ब्याकस्टपको रूपमा सेवा पुर्याउँछ, यदि बीमाकर्ताहरूले मेडिकल लागत र गुणस्तर सुधारमा प्रीमियमको 80 प्रतिशत (ठूलो समूह मार्केटमा 85 प्रतिशत) खर्च गर्न आवश्यक छैन।
उदाहरणका लागि, 2017 मा, जब बीमाकर्ताहरूले 2018 को व्यक्तिगत बजारको दर निर्धारण गरे, त्यसमा कडा अनिश्चितता थियो कि ट्रम्प एडमिनिङले लागत-साझेदारीको कमी (सीएसआर) को लागि संघीय लगानी प्रदान गर्न जारी राख्नेछ कि भन्ने कुरामा। अन्ततः, प्रशासनले यो रकम समाप्त गर्यो, तर यो निर्णय खुला नामांकन सुरु हुन केहि हप्ता आयो, र अधिक राजमार्गहरुमा दर पहिले नै स्थापित भएको थियो। धेरै कर्मचारीहरूले खुला नामांकनका लागि दिनहरूमाथि आफ्ना दरहरू समायोजन गर्न तयार पारेका छन्, तर धेरै राज्यले पहिले नै इन्टरनेटमा सल्लाह दिएका छन् कि सीआरआर कोषलाई समाप्त हुनेछ भन्ने धारणाको आधारमा आफ्ना दरहरु लाई आधार बनाउनेछ। 'केसिनोको अन्त्यमा।
तर लुइसियानामा, सेप्टेम्बर 2017 मा उल्लेखित नियामकहरू (सीएसआर कोषलाई संघीय सरकारबाट हटाइएको एक महिना अघि) कि राज्यमा बीमाकर्ताहरूले अनुमान लगायतका दरहरू दावी गरेका छन जुन सीएसआर कोष अन्त हुनेछ, र समायोजन गर्न कुनै ब्याकअप योजना थिएन। ती दरहरू यदि संघीय सरकारले बीमाकर्ताहरूलाई सीआरआर कोष प्रदान गर्न जारी राख्ने निर्णय गर्यो। यसको सट्टा, राज्यले स्पष्ट पारिएको छ कि एमएलआर नियमहरू यसलाई पछि क्रमबद्ध गर्न प्रयोग गरिनेछ, 201 9 मा सुरूवात छूटहरू प्राप्त गर्न एनएलसीहरूको साथमा, यदि तिनीहरूले CSR को लागि डबल फाइनान्स (उच्च प्रिमियमको माध्यमबाट प्रत्यक्ष सीधा प्रत्यक्ष फिर्ती कोष) समाप्त गरे।
अन्ततः, त्यो पास पारिएको थिएन, किनभने सीआरआर कोष निश्चय नै समाप्त भयो। तर लुइसियानाको दृष्टिकोणले यो दृष्टिकोणको उदाहरण हो कि एमएलआर नियमहरू कसरी सुनिश्चित गर्न सकिन्छ कि उपभोक्ताओं लाई अन्ततः सुरक्षित अवस्थामा स्थित छ जहाँ यो अनिश्चित छ कि कसरी दावी प्रीमियम राजस्व संग तुलना गर्ने हुनेछ।
डेमोक्रेट स्वास्थ्य हेरविचार सुधार प्रस्तावहरू कसरी एमएलआर नियम परिवर्तन गर्नुहुन्छ?
मार्च 2018 मा, सीनेटर एलिजाबेथ वारेन (डी, मसाचुसेट्स) ले उपभोक्ता स्वास्थ्य बीमा संरक्षण ऐन को परिचय दिए, जो कि उपभोक्ताओं को स्वास्थ्य बीमा को कवरेज को स्थायित्व र संरक्षण को उद्देश्य ले। कानूनको पहिलो खण्ड व्यक्तिगत र सानो समूह बजारको लागि एमएलआर आवश्यकताहरु 85 प्रतिशत सम्ममा बढ्नका लागि कल गर्दछ, जसले हालको ठूलो समूहका आवश्यकताहरु संग लाइनमा ल्याउदछ।
यो कानून धेरै प्रमुख सीनेट डेमोक्रेट द्वारा सह प्रायोजित छ, जसमा माग्गी हसन (न्यू हैम्पशायर), बर्न स्यान्डर्स (वर्मोन्ट), कमला हैरिस (क्यालिफोर्निया), टोमी बाल्विन (विस्कॉन्सन), र किर्तिन गिबिब्रैंड (न्यूयर्क) समेत समावेश छ। तर कांग्रेसमा कर्षण हासिल गर्न सम्भव छैन जब सम्म डेमोक्रेट बहुमत छ भने।
त्यसैले समयको लागि, वर्तमान एमएलआर नियमहरू सम्भव छ। तर उपभोक्ता स्वास्थ्य बीमा संरक्षण अधिनियमको लागि सडक मार्गको रूपमा कार्य गर्दछ जहाँ डेमोक्रेटले बहुमत प्राप्त गर्न चाहन्छन् भने, यो सम्भव छ कि हामी भविष्यका वर्षहरूमा बीमाकर्ताहरूमा हल्का प्रतिबन्ध देख्न सक्दछौं। स्पष्ट हुन, धेरै बीमाकर्ताहरू, विशेष गरी व्यक्तिगत बजारमा, पछिल्लो केही वर्षहरूमा एमएलआरको 80 प्रतिशत भन्दा राम्रो छ। केहि 100 प्रतिशत भन्दा अधिक छ, जो स्पष्ट रूपमा अनिश्चित छ र कारणले बजारको व्यक्तिगत बीमाकर्तामा तीव्र गति बढेको कारण स्पष्ट छ कि उनीहरूले प्रीमियममा एकत्रित भन्दा अधिक दावी गर्न सक्दैनन्।
तर केहि बीमा कम्पनीहरु को लागि, व्यक्तिगत र साना समूह मार्केट मा उच्च एमएलआर आवश्यकता को एक स्विच उनलाई अधिक कुशल हुन सक्छ। तथापि, सिक्काको अर्को पक्षमा, जनताले तर्क गर्छ कि एमएलआर नियमहरूले बीमाकर्ताहरूलाई प्रोत्साहित गर्दैनन् जसले समग्र लागत कम गर्नका लागि चिकित्सा प्रदायकहरू (अस्पतालहरू, डाक्टरहरू, लागूपदार्थ निर्माताहरू, आदि) मा दबाब दिनदेखि नै प्रीमियमहरू बस राख्न सकिन्छ। माथिको स्वास्थ्य हेरविचार लागत बढाउने। बीमाकर्ताले मात्र चिकित्सा खर्चमा ती प्रीमियमहरूको थोक खर्च गर्न रुचाउँछन्, तर उपभोक्ताहरूका लागि, प्रीमियमहरूले स्तरमा वृद्धि गर्न सक्नेछन् जुन प्रीमियम सब्सिडिज बिना अनिश्चित हुन्छ।
> स्रोतहरु:
> मेडिकल र मेडिकाइड सेवाका लागि केन्द्र। उपभोक्ता सूचना र बीमा निरीक्षण केन्द्र। मेडिकल हानि अनुपात।
> मेडिकल र मेडिकाइड सेवाका लागि केन्द्र। 2016 को मेडिकल हानि राशन परिणाम । 2017 मा प्रकाशित र प्रकाशित।
> संयुक्त राज्य सरकारको उत्तरदायित्व कार्यालय। शिक्षा र कार्यबलमा सभा समितिको पत्र। निजी स्वास्थ्य बीमा: प्रारम्भिक सूचकहरू देखाउनुहोस् कि धेरै बीमाकर्ताहरूले नयाँ मेडिकल हानि अनुपात मानक वा मेट्न पाउनेछन् । अक्टोबर 31, 2011।
> वारेन, एलिजाबेथ। Senate.gov। उपभोक्ता स्वास्थ्य बीमा संरक्षण ऐन । मार्च 2018 पेश गरियो।