यदि तपाई अस्थायी रूपमा अक्षम हुनुभयो भने छोटो अवधि असक्षमता बीमाले तपाईंको वेतनको प्रतिशत भुक्तानी गर्छ, जसको अर्थ तपाई बिरामीको कारणले गर्दा काम गर्न सक्नुहुन्न वा तपाईंको कामसँग सम्बन्धित चोट (श्रमिक क्षतिपूर्तिको कवरेज आय प्रतिस्थापन यदि असक्षम अवस्था एक काम सम्बन्धी चोटको कारण हो भने)। सामान्यतया, छोटो अवधि असक्षमता नीतिले तपाइँलाई तपाइँको पूर्व-अक्षमता आधार वेतनको 40 देखि 80 प्रतिशत प्रदान गर्दछ।
केही व्यक्तिहरूले एक नियोक्ता , युनियन, वा अन्य व्यावसायिक संगठन मार्फत अल्पकालिक असक्षमता बीमा गरेको छ । यो प्रकारको नीति समूह कवरेज भनिन्छ। तपाईं एक निजी नीति प्रत्यक्ष रूपमा एक बीमा कम्पनी वा एजेन्टबाट खरिद गर्न सक्नुहुन्छ, यद्यपि यो सामान्यतया आफैं कवरेज खरिद गर्न अधिक महंगा हुनेछ।
छोटो अवधिको असक्षमता बीमा कसरी काम गर्दछ
धेरै छोटो अवधि असक्षमता नीतिहरूसँग सामान्य सामान्य डिजाइन छ। तपाईं, वा तपाईंको नियोक्ता, कवर गर्न मासिक प्रिमियम तिर्नुहोस्। जब बिरामी वा चोटले तपाईंलाई कामबाट रोक्छ, तपाइँले आफ्नो कम्पनीको मानव संसाधन विभाग वा तपाइँको बीमा एजेन्सीमा कसैसँग कुरा गरेर लाभको लागि आवेदन गर्नुहुन्छ। तपाईं नीतिको प्रीमियम तपाइँ वा तपाईंको नियोक्ता द्वारा भुक्तानी गरिएको थियो, वा ती पूर्व-कर वा नगद कर भुक्तानी तिर्नको लागी चाहे भुक्तानी गरिएको हो कि आधारमा, तपाइँ असक्षम नीतिबाट प्राप्त गर्न मा कर तिर्न वा हुन सक्छ।
धेरै अल्पकालिक अक्षमता नीतिहरू तपाईंको डाक्टरको प्रमाण चाहिन्छ जुन तपाईंको शर्त बताउँछ र अनुमान गर्दछ कि तपाईं आफ्नो कामबाट कति लामो समयसम्म जानुभयो।
सम्भवतः, तपाईंले काम छोड्ने मिति र लाभहरू प्राप्त गर्ने मिति बीचको प्रतीक्षा अवधि हुनेछ, यद्यपि छोटो-अवधि अक्षमता नीतिहरू सामान्यतया दुई हप्ता भित्र भित्र लगाउँछन्।
तपाईंको नियोक्ताले तपाईंलाई पश्चात नीति सुरु गर्न अघि केही वा तपाईंको सबै बिरामी दिनहरू प्रयोग गर्न आवश्यक पर्दछ।
एक पटक पर्खेको अवधि समाप्त भएपछि, तपाईले असक्षम गर्नु भन्दा पहिले प्राप्त गरेका वेतनहरूको सेट प्रतिशत प्राप्त गर्नुहुनेछ।
उदाहरणका लागि, यदि तपाइँ प्रति हप्ता $ 1,000 भुक्तानी गर्नुभयो र तपाईंको नीतिले पूर्व असक्षमता आय को 60% भुक्तानी गर्दछ, तपाइँ प्रति हप्ता $ 600 को लाभ पाउनुहुनेछ। छोटो अवधिका नीतिहरूले सामान्यतया तीन र छ महिनाको बीचमा फाइदाहरू तिर्छन्, तथापि केहीले एक वर्ष वा बढीका लागि कवरेज प्रस्ताव गर्दछ (अक्षमता समाप्त भएपछि लाभ समाप्त हुन्छ, यदि यो नीतिले अन्यथा लाभ भुक्तानी रोक्न मिति भन्दा चाँडो हुन्छ)। यदि तपाइँ अझै काम गर्न असमर्थ हुनुहुन्छ भने तपाईंको छोटो अवधि असक्षमता फाइदा समाप्त हुन्छ, यदि तपाइँसँग लामो अवधिको अक्षमता नीति छ भने तपाईं लामो हुन सक्ने अक्षमता लाभ प्राप्त गर्न सक्नुहुन्छ, वा तपाइँले सोशल सुरक्षा अक्षमता बीमाको लागि आवेदन गर्न सक्नुहुन्छ। परिस्थितिहरू।
गर्भावस्था र मातृभूमि छोड्ने छोटो अवधि असक्षमता दावीहरूको लागि एक धेरै ट्रिगर हो। परिवार र मेडिकल डिप्टी एक्ट (FMLA) नियमहरूले 12 हप्ताको अनपेक्षित छुट्टी अनुमति दिन्छ, तर कम्तीमा छोटो अवधिको केहि अंशको बेलामा नयाँ आमाले आफ्नो सामान्य वेचेक प्रतिशत प्रतिशत प्राप्त गर्नका लागि प्रयोग गर्न सकिन्छ।
सस्ती योग्य हेरविचार अधिनियम अन्तर्गत, ठूलो नियोक्ताहरूलाई पूर्ण-समयका कर्मचारीहरूलाई स्वास्थ्य बीमा प्रस्ताव गर्न आवश्यक छ, र पूर्ण-समय 30 वा बढी "सेवाको घण्टा" प्रति हप्ताको रूपमा परिभाषित गरिएको छ।
2015 मा, आईआरएसले बताए कि कर्मचारीले असक्षमता लाभहरू (अल्पकालिक वा दीर्घकालिक) "घण्टाको सेवा" लाई मानिन्छ जसको अर्थ हो कि नियोक्ताले स्वास्थ्य बीमा फाइदाहरू जारी राख्न लामो समयसम्म कर्मचारी हो। अझै पनि एक सक्रिय कर्मचारी मानिन्छ (ध्यान दिनुहोस् कि ACA ले नियोक्ताहरूको कुनै पनि प्रकारको अक्षमता बीमा प्रस्ताव गर्न आवश्यक छैन, तर यदि तिनीहरू गर्छन भने, र यदि कर्मचारी अक्षमता प्राप्त गर्न पाउँदछ भने ती घण्टाहरू अझै पनि सेवाको घण्टाको रूपमा गणना गर्छन्)।
लामो समयसम्म असक्षमता बीमा फरक फरक छ?
लामो अवधिको अक्षमता बीमा पनि तपाईंको आय को एक भाग प्रतिस्थापन गर्न डिजाइन गरिएको छ जब अक्षमताले तपाईंलाई कामबाट रोक्छ, तर यो छोटो अवधि असक्षमता योजना भन्दा लामो समयको लागि फाइदा तिर्नेछ।
लामो समयसम्म असक्षमता कवरेज सामान्यतया फाइदाहरू तिर्न सुरु हुँदैन जबसम्म तपाईं कम्तिमा एक महिनाको लागि काम गर्न असमर्थ हुनुहुँदैन, र कहिलेकाहीँ एक वर्ष वा दुईको लागि। तर त्यसपछि लाभहरू सुरू भएपछि, तिनीहरूले वर्षौंसम्म जारी राख्छन्। नीतिको आधारमा, उनीहरूले जब सम्म तपाईं सेवानिवृत्तिको उमेर सम्म पुग्न जारी राख्नुहुन्छ।
धेरै कर्मचारीहरूले अल्पकालिक र दीर्घकालीन असक्षमता बीमा दुवै छन्, किनभने दुई उत्पादनहरूले टिन्डेममा काम गर्न सक्दछन् भन्ने सुनिश्चित गर्न असक्षम कार्यकर्ता लगभग असक्षमताको पूर्ण लम्बाइको लागि आंशिक आय प्रतिस्थापनमा पहुँच गर्न सक्छ।
पूरक नीतिहरूको एक उदाहरण दुई-हप्ताको प्रतीक्षा अवधिको साथ अल्पकालिक अक्षमता नीति हुनेछ, त्यसपछि त्यसपछि तीन महिनाको लागि कार्यकर्ताको भुक्तानी 70 प्रतिशत प्रतिस्थापन गर्दछ, लामो अवधिको अक्षमता नीतिसँग संयुक्त रूपमा तीन महिनाको प्रतीक्षा अवधि छ। र त्यसपछि 60 वर्षको कामदारको आय को 60 प्रतिशतलाई प्रतिस्थापन गर्दछ (समयको लम्बाइमा लामो अवधिको अक्षमता योजनाले लाभ उठाउनेछ, एक योजनाबाट अर्कोमा भिन्न हुन्छ, तर यो हप्ता वा महिनाको तुलनामा वर्षमा मापन गरिएको छ)।
लामो अवधिको असक्षमता कवरेज भन्दा लामो समयसम्म अक्षमता कवरेज अधिक महंगा छ, किनभने सम्भावित पेआउट धेरै ठूला हुन्छन्, समयको अवधिले व्यक्तिलाई फाइदा प्राप्त गर्न सक्दछ।
कसरी छोटो अवधिको अक्षमता नीतिहरू फरक
जबकि धेरै छोटो अवधि असक्षमता नीतिहरूसँग समान विशेषताहरू छन्, प्रत्येकमा फरक विवरणहरू हुन सक्छन्।
अक्षमताको परिभाषा: केही छोटो अवधि असक्षमता नीतिहरूले असक्षमतालाई तपाईंको काममा काम गर्न असक्षम रूपमा परिभाषित गर्दछ। यी असक्षमताको परिभाषा "आफ्नै पेशा" को रूपमा चिनिन्छ। अन्य नीतिहरूले कुनै पनि काममा काम गर्न असक्षमताको रूपमा अक्षमता परिभाषित गर्दछ, "कुनै व्यवसाय" परिभाषाको रूपमा चिनिन्छ।
सेवा पर्खनुहोस्: केही नियोक्ताहरूले मात्र निर्धारित समयको लागि काम गरेपछि उदाहरणका लागि, छ महिना वा एक वर्षको लागि अल्पकालिक अक्षमता प्रस्तावहरू प्रदान गर्नेछ।
प्रतिक्षा अवधि: यो पनि एक उन्मूलन अवधिको रूपमा उल्लेख गरिएको छ, र यो बिरामी वा घटेको बेलाको समय हो, र जब तपाईंको असक्षमता बीमा लाभ सुरु हुन्छ। धेरै छोटो अवधि असक्षम योजनाहरूले 0 देखि 14 दिनको अवधि पर्खिरहेको छ। सामान्यतः, लामो प्रतीक्षा अवधिको साथमा नीतिहरू कम प्रीमियम छन्। धेरै छोटो अवधि असक्षम योजनाहरू विभिन्न प्रकारका अक्षमिका लागि अलग-अलग प्रतीक्षा अवधिहरू छन्। उदाहरणका लागि, एक योजनामा बीमारीको लागि सात दिनको प्रतीक्षा अवधि हुन सक्छ र काम बाहिर बाहिर दुर्घटनाको लागी कुनै पर्ख अवधि छैन।
लाभ दर: लाभको दर फरक हुन्छ, तर सामान्यतया 40 प्रतिशत र तपाइँको पूर्व-अक्षमता आयको 80 प्रतिशत बीचमा हुन्छ। यदि तपाईं उच्च दर चाहानुहुन्छ भने, तपाईंले ठूलो प्रीमियम तिर्नुपर्ने हुन सक्छ। केही छोटो अवधि असक्षमता नीतिहरूले लाभ अवधिको अवधिमा लाभ दर परिवर्तन गर्दछ। उदाहरणका लागि, तपाईंको नीति अक्षमताको पहिलो तीन हप्ताको लागि 80% भुक्तानी गर्दछ र त्यसपछि 50% तपाईंको लाभ अवधिको बाँकीको लागि।
लाभ अवधि : छोटो अवधि असक्षम नीतिहरू तपाईंको आय को एक भाग प्रतिस्थापन गर्न उद्देश्य हो जब तपाईं अपेक्षाकृत छोटो अवधि को लागि सामान्यतया तीन देखि छ महिना सम्म काम गर्न सक्नुहुन्न। केही छोटो अवधि असक्षमता नीतिहरूले दुई वर्षसम्मको फाइदाहरू तिर्नेछन्, तर ती कम सामान्य हुन्छन् (ध्यान दिनुहोस् कि माथि उल्लेख गरिएको दीर्घ-अवधि अक्षमता कवरेज, एक फरक प्रकारको नीति हो जसले धेरैको लागि लाभ तिर्न जारी राख्छ। वर्ष वा यहाँ सम्म कि 65 बर्ष सम्म पनि केहि योजनाहरु को तहत; दीर्घकालिक विकलांगता बीमा अल्पकालिक विकलांग बीमा को तुलना मा अधिक महंगा छ)। तपाईंको छोटो अवधि असक्षम नीतिले परीक्षण आधारमा काम फिर्ता गर्न अनुमति दिन्छ। उदाहरणका लागि, तपाईंको नीतिले तपाईंलाई दुई हप्ताको परीक्षण अवधि दिन सक्छ। यदि तपाईं काम गर्न फिर्ता जानुहोस् दुई हप्ता भन्दा कमका लागि र त्यसपछि फेला पार्नुहोस् कि तपाइँ आफ्नो असक्षमताको कारणले गर्दा आफ्नो काम गर्न सक्नुहुन्न भने, नीतिले तपाइँलाई फाइदा जारी राख्न अनुमति दिन्छ जस्तो कि यदि तपाईं काममा फिर्ता हुनुहुन्न भने।
तपाईंको प्रीमियममा परिवर्तनहरू: यदि तपाइँ "गैरअधिकारयोग्य" छोटो अवधि अक्षमता नीतिको लागि साइन अप गर्नुहुन्छ भने, बीमा कम्पनीले तपाइँको प्रीमियम वा फ्यादा परिवर्तन गर्न सक्दैन। यद्यपि, यदि तपाईं "ग्यारेन्टी अयोग्य" नीतिको लागि साइन अप गर्नुहुन्छ, बीमा कम्पनीलाई तपाइँको प्रीमियम परिवर्तन गर्न अनुमति दिइएको छ, तर यदि तिनीहरू त्यसलाई नीतिधारकहरूको सम्पूर्ण समूहको लागि परिवर्तन गर्दै छन्। सबै भन्दा राम्रो कवरेज दुवै गैरसिंहयोगनीय र ग्यारेन्टी नविकरण योग्य योजनाहरु संग आउँछ, तर ती योजनाहरु लाई पनि उच्च प्रीमियम हुन्छ।
बहिष्कारहरू: आत्मनिर्भर प्रयास, लागूपदार्थ दुरुपयोग, युद्ध, वा अपराधको प्रयास गर्ने प्रयासका कारण धेरै नीतिहरूले असक्षमतालाई लुकाउँदैन। पूर्व-अवस्थित अवस्थाहरू प्राय: बहिष्कार गरिएका छन्। अनियमित काम चोट, को लागी श्रमिक मुआवजा बीमा द्वारा कवर गरिएको छ, पनि कवर छैन।
कसरी छोटो अवधि असक्षम बीमा
समूह योजनाको लागि साइन अप गर्नुहोस्
तपाईंको नियोक्ताले नौकरी सम्बन्धी फाइदा विकल्पको रूपमा अल्प-अल्पविराम योजना प्रदान गर्न सक्छ। यदि तपाईंको कम्पनीले छोटो-समय असक्षमता बीमा प्रदान गर्दछ भने, तपाइँ आफ्नो प्रारम्भिक नामांकन अवधिको अवधिमा योजनाको लागि साइन अप गर्न सक्नुहुनेछ (जब तपाइँ पहिलो पटक लाभका लागि योग्य हुनुहुँदा), वा तपाईंको नियोक्ताको वार्षिक खुला नामांकन अवधिको अवधिमा।
तपाइँलाई निश्चित समयको लागि नीति अन्तर्गत कवरेजको आवश्यकता हुन सक्दछ पहिले पूर्व अवस्थित अवस्था (पहिला बहिष्कारको रूपमा चिनिन्छ) समावेश गरिएको छ। ACA ले पूर्व-अवस्थित अवस्थाको प्रतीक्षा अवधि र स्वास्थ्य बीमा फायदाहरूको बहिष्करणको प्रयोगलाई मेटाउनुभयो, तर यो अक्षमता बीमा सम्बन्धी नियमहरू परिवर्तन गर्नुभएन। कसरी पूर्व-अवस्थित सर्तहरू व्यवस्थित गरिएका छन् भन्ने बारे विवरणहरू तपाईंको अल्पसंख्यक प्रदान गर्दछ अल्पकालिक असक्षमता बीमा जानकारीमा हुनेछ, त्यसैले राम्रो छाप पढ्न निश्चित हुनुहोस्।
छोटो अवधि असक्षम बीमाको नियम राज्य राज्यबाट भिन्न हुन्छ। यदि तपाईले सोच्नुहुन्छ कि तपाईंको कम्पनी वा बीमाकर्ताले तपाईंलाई उपचारको लागि उचित छैन, आफ्नो राज्यको बीमा विभागको जाँच गर्नुहोस्। तपाईं बीमा आयुक्तहरूको नेशनल एसोसिएशनको वेबसाइट मार्फत आफ्नो राज्यको बीमा विभागमा पहुँच गर्न सक्नुहुनेछ।
व्यक्तिगत नीतिको लागि साइन अप गर्नुहोस्
यदि तपाईं स्वयं-नियोजित हुनुहुन्छ वा एक नियोक्ताको लागि काम गर्दछ जुन छोटो अवधि असक्षम बीमा प्रदान गर्दैन, तपाईं व्यक्तिगत नीति खरीद गर्न चाहन सक्नुहुन्छ। तपाइँले व्यक्तिगत अल्पकालिक अक्षमता योजना प्राप्त गर्नका लागि एकत्रित गर्नुपर्नेछ (फेरि, ACA यस बारे केहि परिवर्तन नगर्न; स्वास्थ्य इतिहासको बाहेक स्वास्थ्य बीमाको ग्यारेन्टी मुद्दा हो, तर अक्षमता बीमा छैन)। एक व्यक्तिगत नीतिको लागि किनमेल, एक सम्मानित कम्पनीको लागि हेर्नुहोस् र तपाईंको नीतिको सबै विवरणहरू पढ्न निश्चित हुनुहोस्।
तपाइँ निम्न वेबसाइटहरूमा बीमा प्रदायकहरूको मूल्याङ्कन पाउन सक्नुहुन्छ:
- मूडीको
- AM उत्तम
> स्रोतहरु:
> असक्षमता लाभ 101।
> आन्तरिक राजस्व सेवा, नोटिस 2015-87 सूचना 2015-87।
> संयुक्त राज्य विभाग श्रम विभाग, FMLA (परिवार र मेडिकल छोड्ने)।