जब तपाईं उच्च कटौती गर्न सक्नुहुन्न तबसम्म वित्तीय रणनीतिहरू
तपाईंको स्वास्थ्य बीमा कटौती गर्न मुसीबत गर्न असामान्य छैन - केहि कटौती योग्यता सैकड़ों वा हजारौं डलर हो। र यदि तपाईंसँग बचतमा यो धेरै छैन भने, तपाइँको कटौती गर्न सक्दछ जस्तै यो धेरै अधिक छ।
लागत संग व्यवहार गर्न को लागी तपाईंको विकल्प मा निर्भर छ कि तपाईं अब तपाईंको कटौती योग्य छ या कि तपाईं अग्रिम मा तैयार गर्दै छन्।
यदि तपाईं भविष्यमा खोज्दै हुनुहुन्छ र तपाईलाई बिस्तारै परिवर्तनको यस भागमा आउनु हुन्छ भने, तपाईको बजेटमा तपाईंको कटौती गर्नका लागी केहि विकल्पहरू छन्।
लचीला खर्च खाता (एफएसए)
यदि तपाइँसँग नौकरीमा आधारित स्वास्थ्य बीमा छ भने, तपाइँ लचीला खर्च खातामा भाग लिन सक्षम हुन सक्नुहुन्छ। एक एफएसए एक विशेष प्रकारको कर-फाइने बचत बचत खाता हो जुन तपाईंको स्वास्थ्य कटौतीको लागि मात्र प्रयोग गर्न सकिन्छ, जस्तै तपाईंको कटौतीयोग्य, प्रतिलिपि र सिक्किङ ।
यस्ले कसरी काम गर्छ? जब तपाईं स्वास्थ्य बीमाको लागि साइन अप गर्नुहुन्छ खुला खुला नामांकनको समयमा तपाईंको FSA को लागि साइन अप गर्नुहोस्। तपाईंको नियोक्ताले तपाईंको प्रत्येक पेचेकबाट एक सानो रकम पूर्व-पैसा पैसा लिनेछ र यसलाई तपाइँको FSA मा राख्नेछ। जब तपाइँ आफ्नो कटौतीयोग्य भुक्तान गर्न आवश्यक छ भने, तपाईं आफ्नो FSA मा पैसा प्रयोग गर्न सक्नुहुन्छ।
FSA को प्रयोग गरेर आफ्नो कटौती योग्य को लागी यो सजिलो छ किनकी, एक पेचेक देखि एक ठूलो रकम को साथ आने को बजाए तपाईं पूरा वर्ष मा फैले धेरै सानो मात्रा मा वित्तीय बोझ तोड रहे हो।
थप रूपमा, तपाईंले आफ्नो FSA मा राख्नु भएको रकमले कर भन्दा अगाडि तपाईंको पेचेक बाहिर आउछ। यसले तपाईंको कर योग्य आय सानो बनाउँछ - तपाईंले कम आयकर तिर्नुहुन्छ। किनभने तपाइँले प्रत्येक पेचेकबाट लिने कम आयकरहरू पाउनुहुनेछ, तपाईंको FSA योगदानले तपाईंको बचत-गृह भुक्तानीलाई नियमित रूपमा बचत खातामा एकै मात्रामा पैसा राख्ने कुरालाई प्रभाव पार्दैन।
उदाहरणका लागि, सायद तपाईंले $ 40 प्रति पेचेक आफ्नो FSA मा राख्नुहुन्छ र यसले $ 8 ले आफ्नो आय कर कम गर्दछ। तपाईंको ले-घर भुक्तानी केवल $ 32 भन्दा कम हुनु पर्नेछ, भलेपनि तपाईं $ 40 टाढा गइरहेका छन्। (तपाईंको सटीक आंकडा तपाईंको आयकर कोष्ठक मा निर्भर हुनेछ।)
के हुन्छ यदि यो वर्ष मा सुरू हुन्छ र तपाईंले आफ्नो FSActible अझै सम्म पूरा गर्न को लागि पर्याप्त FSA मा सुरक्षित छैन? धेरै FSA हरू गणना गर्नुहोस् कि तपाईं सम्पूर्ण वर्षमा तिनीहरूलाई कसरी राख्नुहुन्छ र तपाइँलाई तपाइँको पेचेकबाट लिनु अघि पनि तपाईंको कटौतीको लागि त्यो पैसा प्रयोग गर्न अनुमति दिन्छ। त्यहाँ केही caveats छन्, यद्यपि:
- यदि तपाईंले आफ्नो FSA मा वर्षको अन्त सम्म पैसा खर्च गर्नुहुन्न भने, तपाईंले यसलाई गुमाउन सक्नुहुन्छ। तपाईले अर्को वर्षको FSA मा $ 500 रोल्लोभरलाई अनुमति दिनुभएको छ, तर तपाइँ एफएएसमा वर्षको अन्त्यमा $ 500 भन्दा माथि कुनै पनि रकम फर्काउनु भयो।
- संघीय सरकारले प्रत्येक वर्ष एफएसमा राख्ने कति रकम तपाईंलाई अनुमति दिन्छ। त्यसैले, यदि तपाइँको कटौती योग्य $ 2,500 भन्दा बढी छ भने, तपाईंको FSA ले मात्र यसको भाग लिनेछ।
स्वास्थ्य बचत खाता (HSA)
एक HSA एक विशेष बचत खाता हो जुन उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजनाहरु संग काम गर्दछ। तपाईं आफ्नो HSA मा पैसा राख्नुहुन्छ र तपाइँको खर्चयोग्य जस्तै, जस्तै कि तपाईंको व्यय जस्तै मेडिकल खर्चहरुको लागी प्रयोग गर्नुहोस्। तपाईंले HSA मा योगदान गर्नुभएको पैसा कर कटौती योग्य छ र ब्याज अर्जित संघीय करबाट मुक्त छ।
यदि तपाईंले वर्षको अन्त सम्म तपाईंको HSA कोष प्रयोग गर्नुहुन्न भने, कुनै पसीना छैन। तपाईले यसलाई प्रयोग नगरेसम्म यो तपाईंको HSA खातामा रहन्छ, कर-मुक्त ब्याज जम्मा गर्दछ। तपाईं FSA मा पैसा जस्तै वर्षको अन्त्यमा गुमाउनु हुँदैन।
वास्तवमा, यदि तपाईं स्वस्थ हुनुहुन्छ र तपाईले आफ्नो HSA प्रत्येक वर्षमा योगदान गर्ने सबै पैसा प्रयोग नगर्न समाप्त हुनुहुन्न, यो निकै फराकिलो कर बचत बचत गर्न सम्भव छ। केही व्यक्तिहरूले आफ्नो HSA लाई अर्को सेवानिवृत्ति खाताको रूपमा पनि विचार गर्छन्।
तपाईंको नियोक्ताले तपाईंको HSA मा पूर्व कर पैसा पनि योगदान गर्न सक्छ, यद्यपि सबै नियोक्ताहरूले त्यसो गर्दैनन्। FSA को विपरीत, तपाईंको HSA को नौकरी मा आधारित स्वास्थ्य बीमा संग सम्बद्ध छैन।
तपाईं एक अप योग्य सेट अप गर्न सक्नुहुन्छ जबसम्म तपाईंसँग योग्य उच्च-कटौतीयोग्य स्वास्थ्य योजना (HDHP) छ।
तपाईंको HSA अप र चाँडै दौड्नको लागी, तपाईं आफ्नो IRA (व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता) बाट पैसा हस्तान्तरण गर्न सक्नुहुन्छ तपाईंको HSA एक पटक कुनै पनि दण्ड बिना यदि तपाईले आन्तरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) सबै ध्यानपूर्वक नियमहरू पालन गर्नुहुन्छ भने। फेरि, त्यहाँ caveats छन्:
- HSA खोल्नका लागि तपाईंसँग योग्य उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना हुनुपर्छ। एक उच्च कटौती योग्य जस्तो देखिन्छ जस्तो हरेक स्वास्थ्य योजना वास्तव मा एक HDHP हो। यदि तपाइँ निश्चित हुनुहुन्न कि तपाईंको स्वास्थ्य बीमा HDHP हो, HSA सेट अप गर्नु अघि जाँच गर्न स्वास्थ्य योजना वा तपाईंको कर्मचारी फर्म विभागसँग सम्पर्क गर्नुहोस्।
- यदि तपाइँ आफ्नो एचएसएमा योग्य चिकित्सा खर्च भन्दा अन्य कुराको लागि पैसा प्रयोग गर्नुहुन्छ भने, तपाइँ कर दण्डको सामना गर्नुहुनेछ।
- त्यहाँ कुनै पनि वर्षमा HSA मा कितने पैसा राख्न सकिन्छ कि सीमाहरू छन्, तर समय समयमा यो संकलन गर्न अधिकतम रूपमा कुनै सीमा छैन।
स्वास्थ्य प्रतिस्थापन व्यवस्था (एचआरए)
एक HRA तपाईं र तपाईंको नियोक्ता को बीच एक व्यवस्था हो जुन तपाईंको कर्मचारी ले तपाईंको कटौती सहित तपाईंको चिकित्सा व्यय को लागि पुनर्वित्त गर्न को लागी अनुमति दि्छ। HSA को लागी जस्तै छ कि बाहेक केवल तपाईंको नियोक्ताले पैसामा योगदान गर्न सक्दछ - तपाई यसलाई आफैं लाई रकम दिन सक्नुहुन्न।
तपाईंको नियोक्ता खातालाई रकम दिंदा, तपाईंको पैसा होइन, जस्तै HSA मा धन जस्तै। यदि तपाइँ आफ्नो काम छोड्नुहुन्छ भने, तपाईले खातालाई कसरी राख्ने हो भने तपाईले तपाईको कर्मचारीले HRA कसरी संरचित गर्नुभयो। खातामा बायाँ कोष सामान्यतया अर्को वर्षमा रोलओभर हुन्छ, तर यो तपाइँको नियोक्ता सम्म छ।
लागत-साझेदारी सब्सिडी
सस्ती क्यारियर अधिनियमले व्यक्तिहरूलाई मामूली आयमा सहयोग गर्न सब्सिडीहरू बनाएको छ उनीहरूको स्वास्थ्य बीमा कटौती, प्रतिलिपि र सिक्किङ भुक्तान गर्छन्। त्यहाँ योग्य आय दिशानिर्देशहरू छन् योग्यता र तपाईंसँग चाँदी-तह स्वास्थ्य बीमा योजना छ कि तपाईंले आफ्नो राज्यको स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजबाट खरिद गर्नुभएको छ।
यदि तपाइँ लागत-साझेदारी सब्सिडीको लागि योग्य हुनुहुन्छ भने, तपाइँ प्रायः तपाइँको मासिक स्वास्थ्य बीमा प्रिमियम तिर्न मद्दत गर्नको लागि डिजाइन गरिएको प्रीमियम सब्सिडीको लागि पनि योग्य हुनुहुन्छ। तपाईं आफ्नो कटौती योग्य राख्नुको लागि प्रीमियम लागतमा बचत गर्ने पैसा प्रयोग गर्न सक्नुहुन्छ।
यस सब्सिडीलाई बेवास्ता नगर्नुहोस् किनकि तपाईंको हालको स्वास्थ्य योजना चांदी-तह विनिमय-आधारित योजना होइन। यदि तपाइँ सोच्नुहुन्छ कि तपाई योग्य हुन सक्नुहुनेछ, अहिले यसको बारे सिक्नुहोस् ताकि तपाइँ अर्को खुला-नामांकन अवधिको अवधिमा योग्यता योजना रोज्न सक्नुहुनेछ। यसले तपाईंलाई सहयोग पुर्याउँदैन, तर अर्को वर्ष तपाईं चिन्ता गर्नुपर्दैन।
आपतकालीन बचतको लागि बजेट
यदि तपाईं अनुशासनमा हुनुहुन्छ भने, तपाईं आफ्नो कटौती गर्न प्रति प्रत्येक पेचेकमा सेट सेट रकम टाँस्न सक्नुहुनेछ। जब तपाईं FSA वा HSA को साथमा कुनै विशेष कर फायदाहरू प्राप्त गर्नुहुन्न भने, तपाईं कसरी कसरी बचत गर्न सक्नुहुन्छ र तपाईं को लागि पैसा प्रयोग गर्न को लागी धेरै आईआरएस नियमहरु द्वारा सीमित छैन।
बचतको रूपमा पुगेर बरु अग्रिम बिल तिर्नको लागी यो यसको लागी यदि तपाइँको सोच्नु हो भने तपाइँको कटौतीयोग्य भुक्तानी गर्न आपातकालीन कोष निर्माण गर्न सजिलो हुन सक्छ। कुल मिलाएर, तपाईं बिरामी पाउनुहुनेछ भन्ने संभावना उच्च छ र तपाईंले उपचार खोज पछि तपाईंलाई कटौती गर्न तिर्नुपर्छ। त्यो बिल अन्ततः आउनेछ। अग्रिममा आफैलाई तिर्नुहोस्।
तपाईंको कटौती योग्य रकमहरू राख्नको लागि एक विशेष खाता सेट अप गर्नुहोस्। प्रत्येक महिना जब तपाईं आफ्नो भाडा, उपयोगिता, कार बीमा र अन्य बिल तिर्नुहुन्छ भने पैसालाई तपाईंको स्वास्थ्य बीमा कटौतीयोग्य कोषमा राख्नुहोस्। यदि तपाइँसँग तपाइँको बैंक तपाईंको स्वचालित खाताबाट बचत र पैसा मार्केट खातामा स्वचालित रूपमा स्थानान्तरण गर्नुहुन्छ भने, तपाइँ यो लगातार सम्भावित हुने सम्भव हुनेछ।