जीवन बीमा कसरी प्राप्त गर्ने एचआईवी छ भने

रणनीति खोज्नुहोस् कवरेज फेला पार्न र सुरक्षित गर्न

जीवन बीमा तपाईंको मृत्युको घटनामा तपाईंको प्रियजनहरूको सुरक्षा को एक महत्वपूर्ण साधन हो। यदि सस्तो उमेर वा स्वास्थ्यको उत्तममा छैन भने सस्ती नीति पत्ता लगाउन अक्सर चुनौतीपूर्ण हुन सक्छ। कसैको लागि पुरानो वा पूर्व-अवस्थित अवस्थाको साथ, यो असम्भवको लागी लाग्न सक्छ।

यस्तो एचआईवीसँग जीवन बिताउने व्यक्ति हो। तपाईं स्वस्थ कसरी स्वर्गीय हुनुहुन्छ वा तपाइँ कसरी उपचारका लागि अनुशंसा गर्नुहुन्छ, तपाईंको विकल्प आज औसत र धेरै पटक अधिक महंगी औसत व्यक्ति तिर्नुपर्ने अपेक्षा को तुलनामा।

यो भन्न छैन कि तपाईं जीवन बीमा प्राप्त गर्न सक्नुहुन्न; केही अवस्थामा, तपाईं सक्नुहुन्छ। तर कठोर रवैया यो हो कि एचआईभी लाइभ इन्श्योरेंस अत्यन्त महँगो हुन सक्छ, अति नैतिक पनि हुन सक्छ, यो समस्यालाई पहुँचको लागी तर सस्तीताको बारेमा अझ धेरै बनाउन सक्छ।

जीवन बीमा भेदभावको रूपमा?

यसो भन्छौं यो सुरू गरौं: बीमा हो र सधैं भेदभाव छ। बीमा कम्पनीहरूले आफ्नो लागत र योग्यतालाई आधारभूत जोखिममा राख्छन्, सांख्यिकीय रेखा रेखा कसलाई छ र कुन राम्रो जोखिम छैन। तिनीहरू तपाईंलाई एक व्यक्तिको रूपमा हेर्दैनन् तर बरु कारकहरु को मिश्रण को लागी तपाईंलाई भन्दा भन्दा पहिले मर्नको लागी सम्भव छ।

यसको लामो र छोटो जीवन बीमा एक बेटिंग खेल हो, र, धेरै बीमाकर्ताहरूलाई, एचआईवी व्यक्तिहरू बस एक खराब शर्त हो।

तर यो तथ्याङ्क वा एक अपरिचित पूर्वाग्रह को प्रतिबिंबित हो जुन एचआईवी जनसंख्या को सम्पूर्ण रूप देखि भेदभाव देखि भेदभाव गर्दछ? अस्तित्वको तथ्याङ्कमा वस्तुतः हेर्दा, हामी यो निश्चित लागि यो जान्दछौं:

• उत्तर अमेरिकी एड्स कोहोर्ट सहयोगका अनुसन्धानका अनुसार अनुसन्धान र डिजाइन (NA-ACCORD) मा, एक 20 वर्षीय, एन्टिरेटोभेरेरल थेरेपीमा एचआईभी-सकारात्मक व्यक्ति अब उनी आफ्नो प्रारम्भिक 70 दशकमा बाँच्न सक्दछन्।
• महासचिव एड्स कोहोर्ट अध्ययन (MACS) द्वारा एक 2014 अध्ययनले ती दावीहरू समर्थन गरेपछि, जसले मानिसलाई थेरेपी सुरु गर्दछन् (जब तिनीहरूका CD4 गणना 350 भन्दा बढी छ) को जीवन आशाको बराबर वा अझ बढी हुन सक्छ सामान्य जनसंख्या।

तुलनामा, ती व्यक्तिहरूले आफ्नो जीवनबाट 10 वर्षको औसतमा दाँत पुछिदिन्छन् । जबकि यो सुझाव छैन कि उनि बीमा कम्पनीहरु द्वारा दंडित नहीं हुनेछ, उनि स्वतः स्वचालित रूप देखि प्रतिबंधित या एक नै आकाश उच्च प्रीमियम को अधीन हुनेछ कि एचआईवी संग एक स्वस्थ गैर धूम्रपान रहित हुनेछ।

किन बीमाकर्ताहरूले एचआईवीसँग व्यक्तिहरूलाई लुगा लगाउँछन्

बीमाकर्ताहरूले त्यहि तरिकालाई देख्दैनन्। तिनीहरूको लक्ष्य बिस्तारै पानाको दुवै पक्षलाई असर गर्न सक्ने जोखिम र अनिश्चितता व्यवस्थापन गर्ने हो, र, तिनीहरूलाई, तथ्याङ्कले एचआईवीसँग मानिसहरूको विरुद्धमा आँसुको वजन बढाउँछ। यो विचार गर्नुहोस्:

• जीवन प्रत्याशाको लाभको बावजूद, एचआईवी व्यक्तिहरू गैर-संक्रमित समकक्षहरू भन्दा पहिले नै गैर-एचआईवी सम्बन्धी बीउहरू भेट्न सम्भव छ। हार्दिक हमला, उदाहरणका लागि, सामान्य जनसंख्या भन्दा बढी 16 वर्ष भन्दा बढी देखिएका छन्, जबकि गैर-एचआईवी-सम्बन्धी क्यान्सरहरू 10 देखि 15 वर्ष पहिले नै निदान गरिएको छ।
• शुरुआती एंटीरिट्रोभेरल थेरेपी को परिणामस्वरूप सामान्य जीवन आशाहरु हासिल गरिए तापनि, एक undetectable वायरल भार को बनाए राखन को लागि मान्छे को संख्या मा एक विशाल अंतर छ। आज, एचआईभी संग नै निदान को लगभग 30 प्रतिशत वायरल दमन प्राप्त गर्न मा सक्षम हुन्छन्, जबकि निदान पछि आधा भन्दा कम रहछन।

अन्तमा, इन्टरनेसनले तर्क गर्छ कि कुनै पनि "असल" एक व्यक्तिगत उम्मेदवार हुन सक्छ, कुनै पनि लामो जीवनसँग सम्बद्ध एक कुरा नियन्त्रण गर्न सक्दैन - कुनै व्यक्तिले आफ्नो गोलहरू लिने वा होइन।

केही तरिकामा, यो पुरानो तर्क हो कि एचआईवी थेरेपी धेरै प्रभावकारी छ र अतीत भन्दा भन्दा "क्षमा" छ। तैपनि, बीमाकर्ताको नजरमा, रोगको पुरानो व्यवस्थापनले हृदय रोग विफलताको साथ रहने व्यक्तिहरूको जस्तै जोखिम वर्गमा एचआईवी स्थान दिन्छ।

केवल भिन्नता तपाईं बीमा प्राप्त गर्नबाट रोक्न पुरानो अवस्थाबाट बिरामी हुनु हुँदैन; तपाईं सँग एचआईभी हुनु पर्छ ।

एचआईभीसँग व्यक्तिहरूका लागि व्यक्तिगत पूर्ण र अन्त जीवन बीमा

आज, अमेरिकामा केवल एक बीमा कम्पनी हो जुन एचआईवीसँग व्यक्तिहरूको व्यक्तिगत सम्पूर्ण र जीवन जीवन कवरेज प्रदान गर्दछ।

फॉर्च्यून 500 विशाल प्रूडेंशियल फाइनान्सका साथ साझेदारीमा निर्माण गरिएको, एइबिलिस एक स्वतन्त्र संस्था हो जुन रोगको साथ रहन नसक्ने समुदायहरूमा वित्तीय सेवाहरू प्रदान गर्न केन्द्रित छ।

AQUALIS वर्तमान मा चार अलग बीमा वाहनहरु लाई प्रदान गर्दछ, प्रत्येक एक अलग कवरेज, सीमाहरु, र योग्यता मापदंड संग:

• व्यक्तिगत अवधि र स्थायी जीवन बीमा संग $ 100,000 देखि 4,000,000 डलर सम्म
• तत्काल मुद्दा अवधि बीमा जो मेडिकल परीक्षाको आवश्यकता छैन र 25,000 डलर र 300,000 डलर को कवरेज प्रदान गर्दछ
• तत्काल मुद्दा सम्पूर्ण जीवन बीमा, एक स्टार्टर नीति मानिन्छ, जसले प्रीमियम भुक्तानीमा बढि बढाएको $ 5,000 र $ 35,000 को बीच कवरेज प्रदान गर्दछ।
• सरलीकृत मुद्दा शब्द जीवन बीमा कुनै मेडिकल परीक्षा वा प्रयोगशाला संग काम को लागी 25,000 डलर भन्दा बढी $ 350,000 भन्दा बढी छ

यस को सबै भन्दा राम्रो को रूप मा, टिप्पणिहरु को लायक केहि caveats छन्:

• सबैभन्दा पहिला, एक ठूलो प्रीमियमको आशा छ। स्थायी जीवन बीमा नीतिको लागि एक उद्धरण पेश गर्न, हामीले उपचारमा 55 वर्षीया एचआईभी-सकारात्मक व्यक्तिको लागि कवरेजमा $ 250,000 अनुरोध गर्यौं जुन रोगको कुनै इतिहास थिएन, धूम्रपान नगर्ने, र निरन्तर अनावश्यक वायरल भार। टेलीफोनिक उद्धरण प्रति महिना $ 650 भन्दा बढी थियो, वा यदि एचआईवी-नकारात्मक हो भने मानिस चार्ज गरिनेछ भन्ने लगभग पाँच पटक थियो।
• दोस्रो, स्वीकृतिको लागि मापदण्ड सरल जस्तो होइन जस्तो लाग्छ। उदाहरणका लागि, रातो झण्डाहरू, यदि तपाईंसँग एक विफलता भएको छ वा लामो समयको लागि विदेशमा बस्नुभयो भने उठाइनेछ। यदि तपाईंको हेपाटाइटिस बी वा सी (यदि तपाईंले उपचार गरिरहेको भए पनि), वा यदि तपाईसँग कहिलेकाहीं गम्भीर अवसरवादी संक्रमण भएको छ भने त्यहि पनि तपाइँको CD4 गणना 200 भन्दा कम थियो भने लागू गर्दछ ।

जब तपाईं टेक्निकल रूपमा यी चीजहरू प्रकट गर्न नसक्नु हुन्छ, त्यहाँ लुकाउन कुनै पनि तरिका हुन सक्छ। यदि तपाईंले "कुनै मेडिकल परीक्षा" नीतिको लागि छनोट गर्नुभयो भने, तपाईंले मान्नु हुँदैन कि बीमाकर्ताले तपाईंलाई तपाईंको वचनमा राख्नेछ।

एकपटक तपाईंले प्रारम्भिक साक्षात्कार पार गर्नुभए पछि, अर्को कदम मेडिकल सूचना ब्यूरो (एमआईबी) सँग जाँच चलाउन र तपाइँको प्राथमिक हेरचाहबाट तपाईंको मेडिकल ईतिहासको प्रमाणिकरण अनुरोध गर्न सक्नेछ। अनुमोदन गर्नको लागि, तपाईंले यी र अन्य मेडिकल फाईलहरू माथिको पहुँचमा साइन इन गर्नुपर्नेछ।

एक रातो झण्डा हुनु आवश्यक पर्दैन तपाईंलाई अस्वीकार गरिनेछ, यसले तपाईंको मासिक प्रिमियम बढाउन वा निश्चित बीमा उत्पादनहरूमा तपाईंको पहुँच सीमित गर्न सक्छ।

अन्य जीवन बीमा विकल्पहरू

यदि जीवन बीमाको परम्परागत रूपहरू तपाइँका लागि उपलब्ध छैनन् भने, त्यहाँ अझै पनि छनौट गर्न सक्ने छनौटहरू छन्। सामान्यतया, तिनीहरूले तपाईंलाई व्यक्तिगत नीतिको रूपमा मृत्युको लाभ उच्च रूपमा प्रस्ताव गर्नुहुन्न, तर तिनीहरू निश्चित लागतहरू (जस्तै अन्त्यमा अन्त्यमा वा शैक्षिक खर्च) को लागी पर्याप्त हुन सक्नुहुनेछ तपाईं मर्न पर्छ।

सबैभन्दा व्यावहारिक विकल्पहरूमध्ये:

• तपाईंको कम्पनीले कर्मचारी वा कर्मचारीको पति दुवैको लागि केही अवस्थाहरूमा रोजगारदाता-आधारित समूह जीवन बीमा प्रदान गर्न सकिन्छ। मृत्युको लाभ कर्मचारीको लागि 10,000 डलर र $ 5,000 पतिको लागि हो। समूह योजनाको रूपमा, लागतहरू अधिक किफायती हुन्छन्।
• स्वैच्छिक जीवन बीमा तपाईंको नियोक्ता बाट अर्को विकल्प हो ठूलो कम्पनीहरु द्वारा प्रदान गरिएको छ, कर्मचारीहरू (र कहिलेकाहीँ तिनीहरूका दाइजोहरू) जीवन बीमा कवरेज को बिना अपरदर्शिताको प्रमाण बिना। यीमध्ये केही योजनाहरूले $ 100,000 को मृत्युको फाइदा प्रदान गर्दछ।
• निश्चित मुद्दा जीवन बीमा (पनि ग्यारेन्टी स्वीकृति नीतिहरूको रूपमा चिनिन्छ) सानो, सम्पूर्ण जीवन नीतिहरू मृत्युको साथमा $ 5,000 बाट $ 25,000 सम्म पुग्छन्। सामान्यतया, त्यहाँ स्वास्थ्य प्रश्नहरू छैनन् र स्वीकृतिको ग्यारेन्टी छ। यस्तो रूपमा, प्रीमियम उच्च हुनेछ र प्रभावकारी मिति एक वा दुई वर्ष पछिसम्म सामान्यतया पूर्ण लाभहरू किकमा पर्दैन।

यदि सबै विकल्पहरू असफल भएमा, तपाइँ पूर्व-भुक्तान गरिएको अंतिम संस्कार योजनाको लागि आवेदन गर्न सक्नुहुनेछ (पूर्व आवश्यकता योजनाको रूपमा पनि चिनिन्छ)। यी प्रायः अंतिम संस्कार घरहरूद्वारा बेचेका छन् र तपाइँलाई लम्प योग वा किस्तिक योजनाको भुक्तान गर्न अनुमति दिन्छ। केहि अंतिम संस्कार घर तपाईंको मृत्यु मा रिलीज को लागि ट्रस्ट एक भरोसेमंद फंड मा तपाईंको मुद्रा हुनेछ; अरुले लाभार्थीको रूपमा नामकरण गर्ने बीमा नीति लिनेछन्।

के तपाईंलाई जीवन बीमा चाहिन्छ?

यदि जीवन बीमा नीतिको इन्कारको सामना गर्नुपर्दछ भने, तपाईं सेवानिवृत्ति योजनामा ​​आफ्नो फोकस परिवर्तन गर्न विचार गर्न सक्नुहुन्छ। यो विशेष गरी सत्य हो भने तपाईं राम्रो स्वास्थ्यमा हुनुहुन्छ र अझै पनि काम गर्दै हुनुहुन्छ।

धेरै संस्थाहरूले प्रोग्रामहरू प्रस्ताव गर्न थालेका छन् जसले एचआईवीसँग जीवन बिताउने दीर्घकालीन वित्तीय भलाईलाई सम्बोधन गर्दछ। तिनीहरूमध्ये मुख्य मैनहट्टन-आधारित न्यूयर्क लाइफ हो, जुन 2013 मा एचआईभी जनसंख्याको वित्तीय आवश्यकताहरूको बारेमा 11,000 एजेन्टहरू प्रशिक्षित गर्न "सकारात्मक योजना" को पहल थाले।

धेरै सामुदायिक एचआईभी संस्थाहरूले त्यस्ता कार्यक्रमहरू प्रदान गर्दछ, जसले ग्राहकहरूलाई निःशुल्क सेमिनारमा भाग लिन वा एक-एक-एक आधारमा वित्तीय विशेषज्ञहरूसँग भेट्न अनुमति दिन्छ। तपाईं स्थानीय सामुदायिक महाविद्यालयहरू पनि जाँच गर्न सक्नुहुनेछ, धेरै भन्दा प्रदान गर्ने सेवानिवृत्ति योजनामा ​​पाठ्यक्रम।

तपाईं जीवन बीमा प्राप्त गर्न सक्नुहुन्छ वा होइन, सबैभन्दा बढि उत्पादक चीज तपाईं गर्न सक्नुहुनेछ आफ्नो सेवानिवृत्तिको प्रत्येक पक्षलाई सम्बोधन गर्न अग्रिम पर्याप्त टाढा तयार छ, न केवल तपाईंको मृत्यु।

> स्रोतहरु:

> रोग नियंत्रण र रोकथाम को लागि केन्द्र। "सीडीसी तथ्य शीट | संयुक्त राज्य अमेरिका मा एचआईवी: केयर स्टेज ।" अटलान्टा, जर्जिया; प्रकाशित जुलाई 2012।

> Hasse, B,; लेडर्जेरबर, बी .; Eger, M., et al। "एचआईवी-सकारात्मक व्यक्तिहरूमा सहकारी र (गैर-एचआईवी-सम्बन्धी) सह-सहनशीलता: स्विस कोहोर्ट स्टडी (एसएचसीएससी)।" रेट्रोभिरिरस र ओप्पोर्टिस्टिक इफेक्ट्स (CROI) मा 18 औं सम्मेलन। बोस्टन, म्यासाचुसेट्स; 27 फरवरी-मार्च 2, 2011 ; सार 792।

> Hogg, R .; Althoff, K .; सामजी, एच .; et al। "संयुक्त राज्य अमेरिका र कनाडा, 2000-2007 मा एचआईवी-सकारात्मक व्यक्तिहरु लाई उपचार को बीच जीवन प्रत्याशा मा वृद्धि गर्छन।" पथेनजनिस, उपचार, र रोकथाममा 7 औं अन्तर्राष्ट्रिय एड्स सोसायटी (आईएएस) सम्मेलन। क्वालालम्पुर, मलेशिया। जुन 30-जुलाई 3, 2013; सार TUPE260।

> झा, पी .; रामसुन्दराहाइटिज, सी .; लैंडमैन, V .; et al। "संयुक्त राज्य अमेरिका मा मृत्यु को धूम्रपान र लाभ को 21 औं शताब्दी को जोखिम।" औषधीको नयाँ इङ्गल्याण्ड जर्नल। 2013; 368: 341-350।

> साबिन, सी। "के एचआईभी संक्रमण संग मान्छे को संयोजन एंटीरेटीवायरल थेरेपी को समयमा सामान्य जीवन प्रत्याशा छ?" बायोमेड मध्य चिकित्सा । 2013; 11: 251।