स्वास्थ्य बीमा मा प्रतिकूल चयन हुन्छ जब बीमार मान्छे, वा बीमाकर्ता को उच्च जोखिम को लागी, स्वास्थ्य बीमा खरीद गर्दा स्वस्थ व्यक्तिहरूले यसलाई खरीद गर्दैनन्। व्युत्पन्न चयन पनि हुन सक्छ यदि बिरामी व्यक्तिले अधिक स्वास्थ्य बीमा वा अधिक बलियो स्वास्थ्य योजनाहरू खरीद गर्दा स्वस्थ व्यक्तिहरूले कम कवरेज खरीद गर्छन्।
व्युत्पन्न छनोटले बीमाकर्तालाई दावीको माध्यमबाट पैसा गुमाउनुको उच्च जोखिममा राखेको छ भन्दा यो भविष्यवाणी गर्दछ।
यदि प्रतिकूल चयनलाई अचयनित गर्न अनुमति दिइएको थियो भने, स्वास्थ्य बीमा कम्पनीहरू अनुपयुक्त हुनेछन् र अन्ततः व्यापारबाट बाहिर जान्छ।
कसरी प्रतिकूल छनौट कार्य गर्दछ
यहाँ एक सकल सरलीकृत उदाहरण हो। चलो एक स्वास्थ्य बीमा कम्पनीले $ 500 प्रति महिनाको लागि स्वास्थ्य योजना सदस्यता बेचिरहेको थियो। स्वस्थ 20 वर्षीया पुरुषहरूले मासिक प्रिमियम हेर्न सक्दछन् र सोच्न सक्छन्, "हेक, यदि म अचम्ममा रहन्छु, म सम्भवतः स्वास्थ्य सेवामा हरेक बर्ष 500 डलर खर्च गर्न सक्दिनँ। म $ 500 मासिक मासिक प्रीमियममा मेरो पैसा बर्बाद गर्न जाँदैछु जब मलाई शल्य चिकित्सा वा महँगी स्वास्थ्य हेरविचार प्रक्रिया चाहिने सम्भावना चाहिन्छ। "
यसबाहेक, एक 64 वर्षीय मोटाइ मधुमेहले हृदय रोगको साथमा $ 500 मासिक मासिक रूपमा हेर्छ र सोच्न सक्छ, "वाह, प्रति महिना $ 500 को लागि, यो स्वास्थ्य बीमा कम्पनीले मेरो वर्षको लागि मेरो स्वास्थ्य हेरविचार बिल तिर्नेछ। ! कटौती गर्न पछि पनि यो बीमा अझै एक ठूलो सम्झौता छ।
म यसलाई खरिद गरिरहेको छु! "
यो प्रतिकूल चयन परिणामहरू स्वास्थ्य योजनाको सदस्यतामा मुख्यतः स्वास्थ्य समस्याहरू भएका व्यक्तिहरू हुन् जसमा सोचेका थिए कि उनीहरूले उनीहरूको आफ्नै स्वास्थ्य हेरविचार बिल तिर्नका लागि उनीहरूलाई $ 500 भन्दा बढी पैसा खर्च गर्थे। किनकि स्वास्थ्य योजना प्रति सदस्यमा प्रति महिना $ 500 मा रहेको छ तर दावीमा प्रति $ 500 भन्दा धेरै महिनामा भुक्तानी गरिरहेको छ, स्वास्थ्य योजनाले पैसा गुमाउँछ।
यदि यो प्रतिकृया चयन रोक्नको लागि स्वास्थ्य बीमा कम्पनीले केहि गर्न गर्दैन, यसले अन्ततः धेरै पैसा गुमाउँछ यो दावी भुक्तानी जारी राख्न सक्नेछैन।
कसरी स्वास्थ्य योजनाहरूले अलग विकल्प चयन गर्छ
त्यहाँ थुप्रै तरिकाहरू छन् स्वास्थ्य बीमा कम्पनीहरूले प्रतिकूल छनोटबाट बच्न वा निरुत्साहित गर्न सक्छन्। तथापि, सरकारी नियमहरूले स्वास्थ्य बीमाकर्ताहरूलाई यी विधिहरू प्रयोग गर्न र अन्य विधिहरूको प्रयोग सीमित गर्नबाट रोक्न।
एक अनियमित स्वास्थ्य बीमा बजारमा , स्वास्थ्य बीमा कम्पनीहरूले प्रतिकूल छनोटबाट जोगिन प्रयास गर्न कोसिस गर्न प्रयोग गर्नेछ। छानबिन प्रक्रियाको क्रममा, रेखाचित्रले आवेदकको मेडिकल ईतिहास, जनसांख्यिकी, पूर्व दावी र जीवन शैली छनौटहरूको जाँच गर्दछ। यसले जोखिम निर्धारण गर्न कोसिस गर्दछ कि बीमाकर्ताले स्वास्थ्य बीमा नीतिको लागी आवेदन गर्ने व्यक्तिलाई इन्सुलेन्समा सामना गर्नेछ।
बीमाकर्ताले त्यसपछि स्वास्थ्य बीमा बेच्न नसक्ने निर्णय गर्न सक्दछ जसले कसैलाई खतरा बढाउँछ वा जोखिमपूर्ण व्यक्तिलाई उच्च प्रीमियम चार्ज गर्न भन्दा चाहेको हो जसले कसैलाई कम्तिमा कम दावी गरेको छ। यसबाहेक, एक स्वास्थ्य बीमा कम्पनीले कवरेजको मात्रामा वार्षिक वा जीवनकाल सीमामा राखेर यसको जोखिमलाई सीमित गर्न सक्छ, यसले कवरेजबाट पूर्व-अवस्थित सर्तहरू छोडेर वा केहि प्रकारका महँगी स्वास्थ्य हेरविचार उत्पादनहरू वा कवरेजबाट सेवाहरू बहिष्कार गरेर कुनै प्रदान गर्दछ।
संयुक्त राज्यमा, स्वास्थ्य बीमा कम्पनीहरूलाई यी सबै प्रविधिहरू प्रयोग गर्न अनुमति छैन। सस्ती हेरविचार अधिनियम
- स्वास्थ्य बीमा बेचिएका व्यक्तिहरूलाई पूर्व-अवस्थित अवस्थाका साथमा बेवास्ता गर्न स्वास्थ्य बीमाकर्ताहरूलाई निषेधित गर्दछ।
- पूर्व-अवस्थित अवस्थामा व्यक्तिहरूलाई चार्ज गर्न बीमाकर्ताहरूलाई निषेधित गर्दछ र यसले स्वस्थ व्यक्तिहरूलाई भन्दा अधिक शुल्क दिन्छ।
- फायदाहरूमा वार्षिक वा जीवनकाल टोपहरू लागू गर्न स्वास्थ्य योजनाहरूलाई निषेधित गर्दछ।
- स्वास्थ्य योजनाहरू आवश्यक स्वास्थ्य लाभहरूको एक समान सेट समावेश गर्न आवश्यक छ; स्वास्थ्य योजनाहरूले केहि महंगा स्वास्थ्य सेवा सेवाहरू वा कवरेजबाट बहिष्कार गर्न सक्दैनन्।
- अनिवार्य रुपमा मुख्य मेडिकल मेडिकल सेन्टर बीमाको लागि लिखित रगत हटाउँछ (यद्यपि लिखित रूपमा अल्पकालिक स्वास्थ्य बीमा र दीर्घकालिक हेरविचार बीमाको लागि अनुमति दिइएको छ।)
यद्यपि सम्भावित क्यारियर ऐन प्रतिकूल छनोट रोक्न प्रयोग गर्नुभएका धेरै उपकरणहरू स्वास्थ्य बीमाकर्ताहरू सफा गरियो, यसले अनचेष्ट प्रतिकूल छनोट रोक्न अन्य माध्यमहरू स्थापित गर्न मद्दत गर्यो।
- यो अमेरिकाको सबै कानूनी निवासीहरूलाई स्वास्थ्य बीमाको लागी वा करको दण्ड भुक्तान गर्न आवश्यक छ । यसले युवा, स्वस्थ व्यक्तिहरूलाई प्रोत्साहित गर्दछ जुन अन्यथा स्वास्थ्य सेवामा नामांकन गर्न स्वास्थ्य बीमा बिना पैसा बचत गर्न परीक्षा लिन सक्छ। यदि उनी नामांकन नगर्ने हो भने, उनीहरूलाई ह्याण्डे कर दण्ड दिन्छन्।
- यसले उनीहरूको सहायतामा सब्सिडीहरू प्रदान गर्दछ जुन मध्यम आयले स्वास्थ्य बीमा आदानप्रदानमा स्वास्थ्य बीमा खरिद गर्दछ त्यसैले उनीहरूलाई स्वास्थ्य योजनामा नामाकरण गर्न अधिक सम्भावित छन्।
- यसले स्वास्थ्य योजनामा नामांकन गर्न अनुमति दिँदा यो स्थानहरूमा प्रतिबन्धहरू राख्दछ ताकि मानिसहरू बिरामी भएसम्म मान्छेलाई स्वास्थ्य बीमा खरिद गर्न पर्खन सक्दैन र उनीहरूले स्वास्थ्य हेरविचार खर्चहरू खर्च गर्नुहुनेछ। प्रत्येक शरद ऋतुको वार्षिक खोल नामांकन अवधिको समयमा मानिसहरुले केवल स्वास्थ्य बीमाको लागि साइन अप गर्न अनुमति दिन्छ, वा केहि समयका घटनाहरु सहित नौकरीमा आधारित स्वास्थ्य बीमा खोल्न , विवादास्पद वा तलाक प्राप्त गर्न, वा बाहिर जाने क्षेत्र।
- यसले स्वास्थ्य बीमामा भर्ना गरेको समय र समय कवरेज सुरु हुने बेला छोटो पर्खाइको अवधि दिन्छ।
- यसले स्वास्थ्य बीमाकर्तालाई धूम्रपान गर्ने व्यक्तिहरूको तुलनामा 50% भन्दा माथि धूम्रपान गर्न चाहेको छ।
- यसले स्वास्थ्य बीमाकर्ताहरूलाई बूढो मान्छे चार्ज गर्न अनुमति दिन्छ 3 गुणा बढी युवाहरूलाई शुल्क लगाउँदा ठूला व्यक्तिहरूले साना व्यक्तिहरू भन्दा कम खर्चको खर्च गर्दछन्, त्यसैले बीमाकर्ताको उच्च जोखिम छ।
- यसले बीमामूल्य मूल्यको आधारमा कवरेजको समान तहहरू स्थापना गर्यो, जसले बीमाकर्ताहरूले उच्च बीमामूल्य मूल्यको साथ स्वास्थ्य योजनाहरूको लागि अधिक चार्ज गर्न अनुमति दिन्छ। प्लैटिनम प्लानको कांस्य योजनाहरू भन्दा बढी लागतहरू छन् , त्यसैले उपभोक्ताहरू जसले प्लान्टिनम प्लानद्वारा प्रस्तावित अधिक बलियो कवरेज चाहनुहुन्छ भने यसलाई अझ बढी तिर्न पर्छ।
स्रोतहरू:
उदार चयन मुद्दाहरू र स्वास्थ्य बीमा एक्सचेंजहरू सस्ती योग्य हेरचाह अधिनियम अन्तर्गत । बीमा आयुक्तहरूको राष्ट्रिय संस्था।
कसरी मार्केटप्लेस प्लानहरू तपाईंको स्वास्थ्य बीमा प्रिमियम सेट गर्दछ। HealthCare.gov